阿里小贷阿里金融小额贷款的两种模式(阿里小额贷款)

阿里小额贷款

阿里金融来势汹汹，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震惊。

在这个中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式，不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主”解渴“

2010年和2011年，阿里金融分别在浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、天猫、淘宝3个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

订单贷款是指，基于卖家已发货、买家尚未确认实物交易订单金额，系统给出合理授信额度，到期自动还款，实质上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为***，累积年预期年化利率约18%。天猫、淘宝订单贷款最高额度为100万元，贷款周期30天。

信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人资信状况、信用需求及授信风险等因素后核定授信额度，额度在5万元-100万元范围内。信用贷款日预期年化利率为***，累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度未100万元，周期6个月。

阿里信用贷款又分为”循环贷“和”固定贷“两种。”循环贷“指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

整体来说，阿里金融的小贷业务以天猫、淘宝平台的贷款为主。

截至2012年6月，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，2010年以来，小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供了融资服务。

和国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但其由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近***笔的业绩。

;对于大多数银行和小贷公司来说，小微企业的资料审查、业务管理及风控成本与大企业差不多，但是预期年化预期收益太少，所以造成了小微企业贷款难的问题。

拍拍贷CEO张俊对21世纪网表示：阿里小贷最大的发展限制在于资金。业内资深人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源有两种，一种是股东的注册资金，另一种是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

进军金融领域仅五年时间，阿里金融已拥有了银行征信系统都无法企及的数据库和资金流动性。

以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店卖家王乐(化名)对21世纪网表示，因为支付宝上资金需要一段时间才能划到账户，她经常通过订单贷款来周转，借款额基本保持在8000-***元，申请后几秒钟就能完成贷款，十分方便。

阿里金融利用大数据和信息流，实现金融信贷审批，和银行相比，大大提高了贷款效率。

数据库是阿里金融的最核心资产。

通过阿里巴巴、支付宝、淘宝、天猫等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家提供的销售数据、水电缴纳、银行流水甚至结婚证、户口本等情况。

阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，若出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均7600元/笔，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过6个月，额度在100万内，不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年推出的诚信通。

那时阿里巴巴还处于创业早期，诚信通推出后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在

”诚信通档案“基础上推出的一套评分系统，即”诚信通指数“由A&V认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

2007-2010年，阿里巴巴联合工行、建行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，联合向银行申请贷款，企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

在这期间，阿里巴巴建立了信用评价体系、信用数据库以及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风险控制，并公布不良信用记录。

由于双方信贷理念存在巨大差异，2010年合作终止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，也需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

温馨提醒：请仔细核对内容中的信息，提高防范意识，谨防电信诈骗、高利贷等陷阱，避免上当受骗。

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